每经记者|刘嘉魁    每经裁剪|董兴生    

　　2026年春节刚过，一场围绕孩子压岁钱的金融暗战已悄然打响。

　　北京农商行一款名为“阳光宝贝卡”的儿童专属居品，给出了三年期1.75%的年利率。这一利率水平不仅权贵高于该行同期限的闲居按期入款，以致超越了其面向高净值客户、起存门槛达20万元的大额存单利率。

　　《逐日经济新闻》记者小心到，这种颠覆老例则价逻辑的“利率倒挂”气候正成为多家银行争夺未成年东谈主客群的标配策略。

　　业内东谈主士指出，在行业净息差多数承压的配景下，银行正将儿童金融处事从节日营销升级为中枢策略，其试验是对客户全人命周期价值的提前投资与锁定。

　　春节压岁钱的流向，初次出现了与限制效应以火去蛾中的利率弧线。

　　《北京商报》记者探询发现，北京农商行“阳光宝贝卡”专属储蓄居品1000元起存，一年期、两年期、三年期年利率隔离为1.5%、1.6%和1.75%，而该行同期限闲居按期入款挂牌利率仅为1.15%、1.2%和1.3%。更引东谈主注遐想是，该居品两年期利率以致高于20万元起存的同期限大额存单1.5%的利率。

图片来源：北京农商银行e处事微信处事号

　　这种“小额高息、大额低息”的订价策略正在银行业扩张。鄞州银行推出的“儿童存单”针对新客户，三年期利率最高可达1.88%；吉林银行“小吉存”居品面向1至16周岁儿童，1万元起存，三年期入款利率最高达1.8%；广西北部湾银行“设想储蓄1号”50元起存，三年期年利率达1.9%，与该行5000元起存的个东谈主整存整取尊享版最高年利率抓平。

　　某资深银行业商榷东谈主士分析指出，这种利率倒挂气候名义上是银行对儿童储蓄的短期让利，实质是对客户终生价值的长期投资。“未成年东谈主领有50至60年的金融人命周期，银行通过小额高利率居品锁定‘东谈主生第一家银行’的神思蚁合，其获客资本远低于成年客户的高佣金营销，而潜在讲述周期却蔓延了数十年。”该东谈主士暗示，儿童账户由监护东谈主代管，交游频次低、诈骗风险小，运营爱护资本权贵低于成东谈主账户，这为银行提供了扩充互异化订价的空间。

　　从资金资本角度考量，压岁钱等儿童储蓄经常具有集合流入、留存周期长的特色，对银行流动性搞定压力较小。银即将略高于闲居入款的利率视为“获客补贴”，以接头一个具备无缺人命周期的客户过火背后的家庭金融资源，在息差收窄配景下，业内以为这种策略的投资讲述率较高。

　　濒临年限制超千亿元的压岁钱资金池，不同类型的银行构建了互异化的居品矩阵，举座围绕专属账户、特色入款、亲子共管三大花式张开。

　　国有大行凭借笼统金融上风，打造一站式资金搞定与财商培养体系。工商银行推出的“亲子专属账户”赞助孩子自主筹画投资，家长可实期间管，幸运5星彩同期精选适配不同需求的基金池。该行部分网点上线的“宝宝卡”以致能让较低金额的入款享受20万元以上大额入款的利率待遇。工商银行官方贵寓骄气，其“宝贝成长卡”以“宝贝卡+父爱卡+母爱卡”的家庭账户体系刊行，不仅提供储蓄透露基础功能，还配套成长牵挂册、训诲金筹画等升值处事，散失从幼儿到成年的全周期需求。

　　股份制银行则聚焦账户功能与处事体验的互异化立异。中原银行“阳光成长遐想”赞助线下办理儿童银行卡与亲子账户一键绑定，“阳光存”“月成长”两种储蓄模式可收尾资金自动转存按期。该行“月成长龙安3年”居品起存金额仅50元，年利率达1.75%。广发银行“开脱卡”以定制设想卡面、专款专用为特色，搭配亲子共管模式，家长可通过手机银行代买定制入款居品，并及时监控资金流向。招商银行App上线的“金小葵管家”专区，则提供涵盖入款、透露、保障等在内的51种金融居品，为压岁钱筹画提供多元化选项。

　　城农商行以定制化、低门槛为中枢竞争力，部分居品私密融入文化寓意诱惑客户。如东农商银行面向18周岁以下青少年推出起存1万元、单户最高5万元的压岁钱定制存单，利率设定为1.3985%，寓意“一定上985”。北京银行“小京压岁宝”、河南农商银行台前支行的“压岁钱升值遐想”等，则通过利率上浮、积分兑礼、存单抽奖等权利增强诱惑力。这些区域性银行通过极低的起存门槛（部分仅50元）和略高于市集的利率，在土产货化市蚁集构建竞争壁垒。

{jz:field.toptypename/}

　　前述商榷东谈主士指出，幸运5星彩这种分层布局响应了我国零卖银行市集的熟悉度。“国有大行作念生态，股份行作念体验，城农商行作念浸透。不同资质的银行在儿童金融赛谈上找到了各自的策略定位，共同推进这一细分市集粗略单的储蓄居品向‘账户+训诲+奉陪’的全周期处事体系演进。”该东谈主士以为，这种多元化竞争样子有益于缓和不同家庭结构的互异化需求，也为通盘行业的处事立异提供了磨真金不怕火场。

　　银行集体发力压岁钱赛谈，争抢未成年东谈主“小客户”，绝非苟简的节日营销或高息揽储。在行业净息差压力突显、传统对公及零卖业务利润空间抓续压缩的配景下，这符号着零卖银行向全年级段、全人命周期细分客群深度筹画的转型尝试。

　　前述商榷东谈主士指出，儿童金融绝非苟简的“娃娃生意”，其中枢策略价值体当今三个层面：一是“欠债端前置”，以具有诱惑力的利率，提前锁定改日数十年的长期、牢固、低波动性储蓄资金，优化银行在长期限上的欠债结构，抵拒利率下行周期的影响。二是“客群端穿透”，一个儿童账户实质上是一个“家庭金融关系”的进口。银行通过处事孩子，马虎当然、低频且有用地触达其背后的父母乃至祖辈，收尾对通盘家庭资产图谱的初步绘画，为后续交叉销售透露、保障、信贷乃至更高阶的钞票搞定处事打通畅谈。三是“品牌端孵化”，在客户金融意志与民风造成的启动阶段建立蚁合，所培养的品牌诚意度与神思招供远超成年后的竞争性获客，这是一种资本更低、效劳更抓久的客户关系建造。

　　“这试验上是从‘争抢当下入款余额’到‘投资改日客户终生价值’的策略想维转念。”该东谈主士进一步强调，银行窥探机制也需同步进化，从侧重短期入款增量，转向慈祥“客户关扫数目”“家庭综结伴产限制”及“长期价值孝敬”等维度。惟有如斯，才气真实推进零卖银行业务穿越周期，构建以深度用户关系为中枢的新增长范式。

　　这种策略转型已裸暴露可不雅的买卖价值。据媒体报谈，戒指2025年8月1日，招商银行天津地区亲子客群已达13.5万，搞定资产限制超200亿元。北京银行“小京卡”客户也已冲破200万。这些数据印证了儿童账户手脚家庭资产成立进口的“杠杆效应”——银行通过处事一个孩子，经常能同步触达其家东谈主的金融需求，为后续高价值业务落地奠定基础。

　　然则，这片“新蓝海”也暗藏着风险与挑战。分析东谈主士辅导，银行需幸免策略短视，不成将儿童金融苟简等同于“高息揽储的噱头”。未成年东谈主信息保护条目严苛，银行必须筑牢数据安全防地。此外，儿童客户的价值开释周期较长，若银行的窥探机制仍侧重短期入款增量，可能导致资源错配与立异能源不及。

　　业内东谈主士提出，今后银行的儿童金融赛谈需在合规框架下，将处事规模扩大，完善居品体系，深耕财商训诲与生计场景，造成“居品+处事+场景”的无缺业务闭环。对家长而言，搞定压岁钱应优先剿袭正规金融机构，明确居品类型与风险品级，作念好交游名额与信息保护，在收尾资金安全升值的同期，借助专科的金融器具完成对孩子的财商发蒙。当压岁钱从红包里的现款转念为孩子东谈主生第一笔金融资产的开始，其意旨已超越短期收益，成为一场脱落代际的钞票不雅念与实践训诲。

海量资讯、精确解读，尽在新浪财经APP

包袱裁剪：王馨茹

• 隐形
• 战场
• 压岁钱
• 利率